退休前要存多少钱，才能维持体面？国际上给的标准是，替代率在70%-85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降。
即便21世纪以来，中国的养老金连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，2020年不到50%。而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。
那除了养老金，自己要准备多少钱？富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。也就是说，如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。更细分的计划是，30岁时，存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。所以，养老储蓄越早开始，就越轻松。这种9倍的说法当然比较粗暴，你也可以按照自己平均每月支出，配上增率和通胀率去算。
另一个问题是，老后的消费水平完全取决于有多少钱吗?村田裕之在《超高龄社会的消费行为学》一书里认为，日本老年群体拥有整个社会70%以上的财富，很多人误认为老人拥有资产越多，消费就越多。实际情况是，老了以后会因为没有安全感，担心生病需要大笔钱，日常开销，仍然主要取决于收入的多少。
这种心态在中国也适用。大量老人即便攒了十来百万，但是日常也过得抠抠搜搜，不是为了留钱给子女买房，就是担心大病临头。上海许多老人拥有价值不菲的房子，即便卖了房，能在人生最后阶段租到更舒适的房子或养老院，但变卖资产会让老人没有安全感，老人宁可住在老破小里过简朴生活。
对多数普通人而言，老人的日常消费和日常收入成正比，跟有多少资产的总量没明显关系。让老后能安心花钱的办法，就是让老后仍然拥有稳定的收入（持续每月的养老金、房子的租金、稳健投资的收益等）。
所以，对于大多数普通人来说，为老后攒钱——这个问题可能就会转化成，退休后还能怎样赚钱？经合组织2020年的数据显示，韩国的退休年龄是60岁，但韩国65岁-69岁的老人就业率，接近1/2。除了亚洲，许多欧美大国的65-69岁老年就业率也都超过1/4，美国30.5%，印度26.7%，英国23.9%。
造成焦虑的，是未来的两个趋势：1.随着老龄化加剧，年轻的劳动力会逐渐变得稀缺，也就是说，年轻人会更值钱。2.随着技术发展，体力劳动和算力劳动，会被AI更大范围地取代。
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