延迟退休之后,生活质量水平如何保障,是每个人 从现在就必须面对的问题。根据方案2022年实施计算, “60后”、“70后”以及“80后”将是受影响最大的人 群。对于这些人而言,究竟该如何进行理财规划,以保证 自己有一个舒服安逸的退休生活呢? 针对这些不同收入 水平的人群,农业银行(601288,股吧)理财师任琛和太平洋(601099,股吧)寿险专家邵 静来为大家出谋划策。
60后：影响相对较小适当补充养老金
如果延迟退休方案出台,将有部分“60后”的退休 时间会被推迟,不过由于方案将采取渐进式推进,因此 多数“60后”延迟的时间不会太长,受到的影响也不会太大。
但许多“60后”一般都只有一个子女,靠子女养老的希望也不是很大,因此更多的还是要靠自己的养老 金。不过,从目前国内养老金替代率水平来看,基本在 50%到60%。虽然这个水平维持基本生活没有问题,但 要保持退休前的生活水平,就需要有70%以上的替代 率。因此,还需要通过理财规划来实现养老金补充。
对于“60后”而言,大多数当前收入水平都是家庭 理财最高的一个阶段,而且绝大多数人子女已经独立, 可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。我们按 照年收入水平在10万元到20万元以及20万元以上两种进行规划。
年收入低于20万元的“60后”,由于年龄偏大,购 买商业保险的意义已经不大。在家庭资产中,应当逐渐 减少风险性投资,增加银行类理财产品、国债、定存等保本型理财产品在家庭总资产中的比例,控制好投资风 险,做到专款专用,保证长期投资方向不变。做足保障, 使社保在养老金的构成占比保持在50%左右,这样即使 是延迟退休,对生活质量的影响也不是很大。
年收入稳定在20万元以上的家庭,重点要将养老 保险转移到健康投资上来,要加大健康投资比例。只有 拥有健康的身体,才能应对日益激烈的职场竞争,使家 庭获得更多的财富来源,进而能更好地享受财富带来的 快乐。适当增加健身和医疗保健方面的开支,延缓身体 衰老的速度,降低疾病产生的概率,对提高生活品质也 大有益处。此外,这部分家庭资产结余应该也比较大,可 以在理财师的建议下,适当配置一些风险较高收益也较 高的资产,提高养老金的增值水平。
70后：都要延迟退休 及早进行规划
即使是1970年出生的人,在2022年方案实施时也 才52岁,延迟退休是肯定的,无非会因年龄不同而出现 一些差别。因此对于“70后”而言,延迟退休的影响肯 定会很大,所以这部分人群应该未雨绸缪,尽早为自己 的养老金做出合理的理财规划。
“70后”目前正年富力强,他们的许多家庭都处于 成长期。这一时期的家庭,一方面收入已明显提高,另一 方面,支出特别是子女的教育负担慢慢加重。因此,投 资需要兼顾股与债的平衡,管控好风险性投资。考虑到 “70后”的收入水平差距比较大,我们这里按照10万元 以下,10万到20万元,20万元以上3种收入水平来为大家 进行规划。
10万元以下。支出主要以满足日常生活为主,减少 一切不必要的开支。选择准入门槛比较低的理财产品, 可以选择基金定投,或者通过12月转存法,将有限的收 入最大限度地留存下来,并在每年年末时将节余20%- 30%的资金用于保险。
10万元到20万元。城市大部分家庭都是这样的中等 生活水平。除了平时的生活开支,可能有一些节余,建议将10%-20%的收入用于理财。其余的钱建议20%左右 进行基金定投,剩下的可以适当配置黄金等资产。
20万元以上。年收入达到20万元的“70后”家庭, 在这个阶段收入较高,财富节余较多。随着年龄的增加, 重大疾病的发病率也会随之增加,提高重大疾病保险的 投入必不可少,保额可在家庭年收入的5-10倍之间。这 个收入水平的家庭相对比较富裕,高品质的养老生活也 要提前设计,可以选择和投资相结合的返还型产品。例 如分红险产品,投资收益可在60岁以后选择一次性拿回 来,也可以每年从保险公司领回来一笔养老金,保证在社 保的基本水平之上,有更高品质的晚年养老生活。
80后：政策影响最大 学会开源节流
多数“80后”目前正处于成家立业以及子女的出生 阶段,正是家庭的形成期,支出会比单身时快速增加, 平衡好工资收入与支出显得尤其重要。短期上,不仅要 在开源上想办法,还要在节流上下功夫。
“80后”的收入水平差距也比较大,我们依然按照 10万元以下、10万元到20万元、20万元以上3收入水平来 提供理财方案。
10万元以下。短期上开源比较难,只能在节流上下 苦功夫,可以将每月收入分成3部分:70%用于日常必须 开支;20%强制储蓄,充分利用互联网平台进行理财投 资,兼顾流动性和收益性;10%用于随机性支出,适当娱乐 ,来调整生活压力。
10万元到20万元,每年可留出5万-10万元的资金 理财,包括银行理财产品、证券投资、商业保险、贵金属 等。家庭保障可选择偏向于“顶梁柱”的意外保险和夫 妻双方的商业养老保险,用定投的方式,加大基金的投 入,追求收入的成长性。在消费方面,控制杠杆型消费, 避免信用透支过度。
20万元以上,收入在同龄人中处于中上水平,同时 风险承受能力更高。用20%的资金做商业养老保险。保 险产品费率一般与年龄成正比,越早投保,保费越少,充 分做好闲余资金的养老金积累。在此基础上,选择低保 费、高保额的消费型保险,用于短期意外和健康保障。 每年节余的资金,可隔年选择信托类产品,追求较高的投资回报率。
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